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Cuaderno de Bitácora

Planes de pensiones, 10 tips para entenderlos

Ahorro para la jubilación

Se acerca el fin de año y todas las entidades de crédito, bancos y compañías con productos financieros están sacando su "artillería" comercial para atraer los planes de pensiones.

Quien más o quien menos, tiene alguno de estos productos, pensados para la jubilación, pero con los que hay que tener mucho cuidado y ojo para evitarnos sorpresas desagradables.

Desde la página de Mornigstar (www.morningstar.es) nos acaba de llegar un artículo muy interesante sobre los puntos que hay que tener en cuenta al contratar un plan de Pensiones.

1.- El primer punto, muy importante a la hora de decidir contratar este tipo de productos, es la imposibilidad de acceder al dinero depositado en el plan de pensiones. Es decir, el dinero está bloqueado hasta que nos jubilemos o como mínimo hasta los próximos 10 años. Existen condiciones excepcionales que si nos permiten recuperar el dinero como son un paro de larga duración, o enfermedad grave. Así desde MORNINGSTAR la recomendación que realizan en este punto, es la de aportar al plan de pensiones el dinero que no vayamos a usar en un corto plazo.

2.- En el segundo punto, se nos aconseja que elijamos un plan de pensiones que se ajuste a nuestro perfil inversor (conservador, moderado o arriesgado) y que esté acorde al tiempo que nos queda hasta la jubilación, Por ejemplo, si nos quedan apenas 10 años para jubilarnos una buena opción sería un plan de pensiones en renta variable, donde la rentabilidad es mayor en un menor plazo de tiempo, pero que conlleva unos riesgos mayores.

3.- Tenga presente si dispone de otros productos de ahorro e inversión como son los fondos, acciones, etc. 

4.- Este punto creo que es muy importante, No aporte al plan más de lo que fiscalmente sea deducible. No hemos de olvidar que no todo lo que se aporta al plan es deducible en la declaración de la renta, por lo que resulta contraproducente aportar más de lo que nos vamos a deducir. Si queremos alguna solución a largo plazo para ahorro o jubilación, una gran alternativa es un fondo de inversión, como el Optiplan de Nationale Nederlanden.

5.- Compruebe las comisiones, tanto las de gestión como las de depósito y si son más elevadas de la media cambie de plan. En la página de Morningstar podemos encontrar una tabla con las comisiones medias 

6.- Antes de elegir compare las rentabilidades, nos interesan los planes que mejor rendimiento tenga, y que se traducirá en más dinero para nuestra jubilación. En Internet podemos encontrar infinidad de comparadores de planes de pensiones.

7.- Diversifica tu cartera. De todos es conocida la cita Divide y Vencerás. También aquí podemos aplicar esta filosofía. Es muy saludable, sobre todo para aquellos que piensan en su jubilación y en como les gustaría estar económicamente, ahorrar con otro tipo de productos financieros a largo plazo, como el Optiplan, que es un plan de ahorro a largo plazo, garantizado.

8.- Si ya tenemos decidido nuestro plan de pensiones y lo hemos contratado, no realice las aportaciones todas de golpe en el último momento, es decir en diciembre. Es el peor mes para hacerlo, especialmente con los gastos que en estas fechas tenemos. Es preferible fraccionar las aportaciones y realizarlas a lo largo del año.

9.- Vigile periódicamente la política de inversión del plan de pensiones contratado. Es muy común que las gestoras que operan con los planes cambien de política inversora a fin de obtener mayores beneficios pero a costa de asumir mayores riesgos, por lo que podría estar en contra de nuestro perfil. En ese caso, busquemos otro plan que se ajuste a nuestro perfil inversor y traslademos el plan de pensiones con los derechos consolidados.

10.- Comprobemos periódicamente, la rentabilidad de nuestro plan de pensiones. Vigile que la rentabilidad sigue siendo atractiva y en caso contrario, traslademos el plan a otro con mejores rentabilidades.

Saludos y buenos ahorros. 

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